Delphi insights: Nya spelregler för konsumentkrediter – nu krävs banktillstånd

Riksdagen beslöt den 21 maj 2025 att kraftigt skärpa kraven för bolag som lämnar eller förmedlar konsumentkrediter. Lagändringen innebär i korthet att det nu kommer krävas tillstånd för bank- eller finansieringsrörelse (nedan gemensamt ”banktillstånd”) för att bolag ska få hantera konsumentkrediter. Tidigare har det varit möjligt att bedriva sådan verksamhet som konsumentkreditinstitut enligt lagen om viss verksamhet med konsumentkrediter (2014:275) (“LVK”), men nu avskaffas alltså den möjligheten.

Hur påverkar detta bolagen?

För befintliga konsumentkreditinstitut innebär lagändringen att förutsättningarna för deras kärnverksamhet fundamentalt ändras då de nu måste bli banker eller kreditmarknadsföretag för att få lämna eller förmedla konsumentkrediter. Dels ställs helt andra krav på banker och kreditmarknadsföretag än på konsumentkreditinstitut, bland annat vad avser riskhantering, regelefterlevnad och kapitalkrav. Dels är processen för att söka och erhålla banktillstånd omfattande och förenad med betydande kostnader i form av avgifter till Finansinspektionen och konsultarvoden. Vidare krävs det att bolaget, innan verksamheten startar, innehar ett startkapital om ca 50 miljoner kronor (5 miljoner EUR0).

De befintliga konsumentkreditinstituten står nu inför avgörande vägval om de vill fortsätta verka i Sverige. Ska de söka (och få) banktillstånd, eller ska de (om möjligt) göra en strategisk översyn och renodla verksamheten från, ofta lönsam, konsumentkreditgivning eller förmedling?

Det får vidare antas att förutsättningarna för att erhålla banktillstånd varierar avsevärt mellan olika konsumentkreditinstitut, bland annat med hänsyn till interna resurser och organisation. Även skillnader i affärsmodell mellan exempelvis kreditgivande bolag och låneförmedlare (som alltså båda träffas av tillståndsplikten) medför att vägen till ett banktillstånd kan se olika ut och vara olika lång. Mot denna bakgrund och då befintliga banker och kreditmarknadsföretag kan sägas få ett försprång på konsumentkreditinstituten, är det inte otänkbart att lagändringen över tid detta leder till en konsolidering på marknaden för konsumentkrediter.

Utöver vad lagändringen innebär för konsumentkreditinstituten, påverkas även andra aktörer såsom betalningsinstitut och bostadskreditinstitut i viss omfattning. Båda dessa typer av bolag kommer fortsatt att kunna hantera konsumentkrediter inom ramen för sina respektive tillstånd, men detta omfattar endast vissa konsumentkrediter – exempelvis bostadskrediter (enligt lagen om verksamhet med bostadskrediter) eller vissa krediter i samband med betaltjänster (enligt lag om betaltjänster). Det kommer alltså inte längre vara möjligt att ägna sig åt annan kreditgivning än vad som är särskilt reglerat för dessa bolag. Därför blir det nu angeläget även för sådana aktörer att säkerställa att den verksamhet de bedriver de facto täcks av deras befintliga tillstånd.

I sammanhanget kan även ett annat lagförslag nämnas som, om det antas, kommer innebära att det inte bara blir otillåtet utan även brottsligt att bedriva finansiell verksamhet utan erforderligt tillstånd. Sammantaget är det nu viktigare än någonsin för bolag som bedriver finansiell verksamhet, i synnerhet med konsumentkrediter, att säkerställa att de har rätt tillstånd.

När sker förändringarna?

Den nya lagen träder i kraft redan den 1 juli 2025, men för befintliga konsumentkreditinstitut gäller övergångsregler innebärande att dessa bolag har till och med utgången av juli 2026 på sig att inkomma med en ansökan om banktillstånd till Finansinspektionen.

För mer information, välkommen att kontakta Jonatan Loor, ansvarig för Delphis Financial Regulatory Team.