Delphi insights: CCD2 är här – vet ni om ni är kreditförmedlare?

Fler och fler e-handlare erbjuder i dag köp på kredit. Bekvämt för kunden och ofta helt osynligt för er som e-handlare – det är ju en annan aktör som formellt lånar ut pengarna och tar ansvar för den delen av affären. Från och med den 20 november 2026 skärper dock EU:s nya konsumentkreditdirektiv, CCD2, kraven på bland annat de e-handlare som förmedlar krediter till sina kunder. Syftet är att minska överskuldsättningen bland konsumenter. I Sverige genomförs direktivet framför allt genom två nya lagar: konsumentkreditlagen och lagen om verksamhet med bostadskrediter och vissa andra konsumentkrediter.

De nya reglerna för konsumentkrediter träffar fler aktörer och fler former av krediter än tidigare regelverk. Att sälja era varor, oavsett om det är kläder, elektronik, möbler eller något annat är förstås er huvudsakliga verksamhet – men om ni samtidigt hjälper kunden att låna till köpet kan ni räknas som kreditförmedlare i lagens mening och därmed träffas av de nya reglerna.

Så vet ni om ni räknas som kreditförmedlare
Om ni förmedlar krediter med hjälp av en extern kreditgivare och får någon form av ersättning för att koppla ihop kunden med kreditgivaren, räknas ni som kreditförmedlare. ”Ersättning” kan vara en klassisk kick-back i pengar men även någon annan avtalad ekonomisk förmån.

Vad innebär det att träffas av de nya reglerna?
De nya reglerna medför bland annat krav på hur krediter får marknadsföras och vilken information konsumenten ska få. Bland annat gäller att marknadsföringen ska präglas av måttfullhet och inte får ge sken av att krediten är riskfri. Effektiv ränta ska alltid anges med ett representativt exempel och minst lika tydligt som andra sifferuppgifter. Marknadsföringen ska också innehålla en tydlig upplysning om att krediten kostar pengar, om skuldsättningsrisker och om var konsumenten kan vända sig för budget- och skuldrådgivning.

En del information måste presenteras för kunden i kassan. Dessutom finns krav på hur ni ska agera och att er personal måste ha viss kunskap och kompetens för att exempelvis kunna svara på frågor från kunderna.

I vissa fall kan ni dessutom behöva ansöka om tillstånd hos Finansinspektionen och står i så fall under Finansinspektionens tillsyn. För att veta om ni behöver tillstånd från Finansinspektionen behöver ni kartlägga vilken typ av krediter ni erbjuder eller förmedlar till era kunder, samt undersöka om ni klassas som ett så kallat ”mindre företag”. För mindre företag finns vissa undantag till tillståndsplikten. Ett mindre företag är ett företag med färre än 250 anställda och antingen en årsomsättning under 50 miljoner euro eller en årlig balansomslutning under 43 miljoner euro (tänk på att man i vissa fall behöver beakta sina koncernbolag).

Vad riskerar ni?
Här finns all anledning att ta reglerna på allvar! Den som inte hänger med riskerar sanktionsavgifter på upp till 50 miljoner kronor – eller i värsta fall straffansvar. Har ni ännu inte undersökt hur ni träffas av de nya reglerna är det hög tid – så ni kan följa de nya kraven innan klockan slår den 20 november 2026.

Ni kan läsa propositionen i sin helhet på regeringens webbplats.